Возврат неправомерно взысканных комиссий по кредитному договору

Популярность банковской услуги – кредитования – возрастает с каждым годом. Возможность приобрести дорогостоящую вещь, квартиру, машину, съездить отдохнуть является привлекательной, однако кредитные отношения с Банком имеют много подводных камней.

Почти каждый заемщик Банка, изучив внимательно договор или заявление (соглашение, уведомление) о выдаче кредита, обнаруживает, что должен вернуть не только основной долг и проценты на него, но и различные комиссии, штрафы, страховые выплаты.

У клиента, заключающего соглашение на предоставление кредита, отсутствует какая-либо реальная возможность внести изменения в типовые стандартные формы договора. Банки пользуются этим, взыскивая заведомо незаконные платежи, отказаться от уплаты которых при заключении договора заемщик не может.

Самые распространенные примеры незаконных комиссий банков по кредитам (банки их таковыми не считают):

  1. За рассмотрение заявки;
  2. За расчетное обслуживание;
  3. За ведение банковского специального счета;
  4. За зачисление кредитных средств;
  5. За прием денежных средств на погашение кредита;
  6. За открытие и ведение ссудного счета;
  7. За выдачу либо предоставление кредита;
  8. За снятие или внесение наличных денежных средств;
  9. За досрочное погашение кредита;
  10. Комиссия за организацию кредитного процесса;
  11. Иные платежи (за исключением процентов по кредиту).

Следует знать, что рассчитывать на возврат уплаченных комиссий можно по любым потребительским кредитам: ипотечным, авто-кредитам, на неотложные нужды, кредит в форме овердрафт, экспресс кредит.

Почему взыскание с заемщика банком указанных комиссий незаконно:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обязанность заемщика по кредитному договору ограничивается лишь возвратом полученной денежной суммы, то есть основного долга, и уплатой процентов на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которым регулируются отношения физического лица – потребителя с банком, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными НПА в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора об обязанности потребителя уплачивать различные виды комиссий, нарушают Закон РФ «О защите прав потребителей», следовательно, являются недействительными (ничтожными).

Выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета и др. – это не услуги, которые дополнительно оказываются заемщику, а неправомерный способ взыскания с клиента платы за операции, которые и без того являются обязанностью банка, что установлено нормативными актами ЦБ РФ.

То есть вышеперечисленными комиссиями заемщик оплачивает операции, которые необходимы банку, а не ему.

Банк вправе претендовать только на сумму основного долга + проценты.

Следует иметь в виду, что неправомерными являются также следующие условия кредитного договора:

  • право банка на одностороннее изменение условий договора;
  • взимание комиссии за досрочное погашение кредита, либо запрет на досрочный возврат кредита в течение определенного времени;
  • взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту;
  • страхование только в страховой компании, указанной банком;
  • обязательное страхование жизни и здоровья заёмщика;
  • штрафы за досрочный возврат кредита.

Почему указанные условия кредитного договора незаконны:

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Например, в последнее время банки все чаще стали указывать в кредитном договоре условие о предоставлении клиенту платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика. Плату за такое страхование гораздо труднее взыскать, чем остальные комиссии, поскольку необходимо доказывать, что страхование было НАВЯЗАНО банком и заемщику в случае его не присоединения к программе страхования было бы отказано в выдаче кредита.

Хотя по закону Вы вправе отказаться от навязываемой услуги по страхованию жизни и здоровья, но банк оставляет за собой возможность отказать в выдаче кредита, пусть и сославшись формально на другие основания (как правило, на этапе сбора документов банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без объяснения причин).

Заемщикам банков, вознамерившихся восстановить свои нарушенные права и вернуть незаконно взысканные платежи, следует знать:

  1. Бремя доказывания обстоятельств обоснованности требований законом возлагается на заявителя;
  2. Претензионный порядок обращения с требованием к банку обязателен;
  3. Существует срок давности предъявления требований по возврату комиссий – три года;
  4. Предъявлять требования по возврату комиссии можно вне зависимости от того, погашен ли кредит или нет.

Если кредит действующий, целесообразно как можно быстрее обратиться за защитой своих нарушенных прав, чтобы не только вернуть уже уплаченную комиссию, но и отменить ее взимание на будущие периоды.

Как вернуть комиссию и другие неправомерно взысканные платежи по кредитному договору:

  1. Можно обратиться самостоятельно за судебной защитой. Однако все не так просто! Любое требование, тем более по которым сложилась неоднородная судебная практика, банки не выполняют в добровольном порядке. В суде Вам будет противостоять штат квалифицированных юристов банка, упорно опровергающих Вашу позицию. Споры с банком следует вести профессионалам.
  2. Если Вы решите довериться адвокату, досконально знающему все нюансы правоотношений по кредитным обязательствам и успешно применяющему свой опыт в судебном порядке, для этого Вам требуется предоставить:
    • кредитный договор (если он утерян, банк по Вашему запросу должен предоставить копию документа; но может и не представить);
    • выписку со счета (если у Вас ее нет, банк обязан ее предоставить по Вашему требованию; проявляйте настойчивость);
    • график погашения платежей;
    • тарифы, условия, тарифы спецкарты и другие приложения к договору.

Перед тем как включиться в работу, юристы адвокатского кабинета проводят экономико-правовую экспертизу документов по выявлению незаконно взысканных платежей. Для этого необходимо знать сложившуюся систему правового регулирования банковской деятельности и судебную практику.

Если банк нарушил права гражданина, мы:

  • обращаемся в банк с претензией; применяем медиативные (переговорные) процедуры;
  • подготавливаем и направляем в суд исковое заявление;
  • представляем интересы в судебном процессе во всех судебных инстанциях;
  • получаем исполнительный лист, по которому банк обязан вернуть взысканные комиссии и иные платежи.

С нашей помощью закон будет на Вашей стороне!