Возврат неправомерно взысканных комиссий по кредитному договору

Популярность банковской услуги – кредитования – возрастает с каждым годом. Возможность приобрести дорогостоящую  вещь, квартиру, машину, съездить отдохнуть является привлекательной, однако кредитные отношения с Банком имеют много подводных камней, особенно для непосвященных.

Почти каждый заемщик Банка, изучив внимательно договор или заявление (соглашение, уведомление) о выдаче кредита, обнаруживает, что должен вернуть не только основной долг и проценты на него, но и различные комиссии, штрафы, страховые выплаты.

У клиента, заключающего соглашение на предоставление кредита, отсутствует какая-либо реальная возможность внести изменения в типовые стандартные  формы договора (банки просто этого не позволяют). Пользуясь этим, банки   взыскивают заведомо незаконные платежи, отказаться от уплаты которых при заключении договора  заемщик не может, иначе попросту не получит кредит.

 

Рассмотрим самые распространенные  примеры взимания  банками различных (помимо долга и процентов), часто незаконных платежей с заемщиков.  

 

1. Взыскание  с заемщиков незаконных комиссий по    кредитам (банки их таковыми не считают), как то:

 

1. За рассмотрение заявки;

2. За расчетное обслуживание;

3. За ведение банковского специального счета;

4. За зачисление кредитных средств;

5.За прием денежных средств на погашение кредита;

6. За открытие и ведение ссудного счета;

7. За выдачу либо предоставление кредита;

8. За снятие или внесение наличных денежных средств;

9. За досрочное погашение кредита;

10. Комиссия за организацию кредитного процесса;

11. Иные платежи (за исключением процентов по кредиту).

Следует знать, что рассчитывать на возврат уплаченных комиссий можно по любым кредитам: ипотечным, авто-кредитам, на неотложные нужды, кредит в форме овердрафт, экспресс кредит и т.д.

Почему взыскание с заемщика банком указанных комиссий незаконно:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» обязанность заемщика по кредитному договору ограничивается лишь возвратом  полученной денежной суммы, то есть основного долга, и уплатой процентов на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которым регулируются отношения физического лица – потребителя с банком,  условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными НПА  в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора об обязанности потребителя уплачивать различные виды комиссий, нарушают Закон РФ  «О защите прав потребителей», следовательно, являются недействительными (ничтожными).

ФЗ  «О потребительском кредите (займе)», вступивший  в силу с 01.07.2014 г.,  в какой-то мере ограничил право банков взимать с заемщиков — физических лиц  дополнительные платежи и комиссии. Теперь банки не смогут взимать комиссии, например, за досрочный возврат кредита.

Указанным законом также установлен запрет на взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, а для заемщика при этом не создается отдельное имущественное благо    (например, комиссия за выдачу кредита и др.).

 

Судебная практика арбитражных судов РФ (более прогрессивная, нежели судов общей юрисдикции) уже давно при разрешении  кредитных споров  склонялась  к позиции, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. N 147).

Однако, на практике, заемщику сложно доказать, что при взимании банком конкретной комиссии или иного платежа для него не создается отдельное «имущественное благо».

 Чтобы доказать указанное обстоятельство, необходимо обладать глубокими знаниями в области банковского права и практикой его применения.

Выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета и др. – это не  услуги, которые дополнительно оказываются заемщику, а неправомерный способ взыскания с клиента дополнительной платы за операции, которые и без того являются обязанностью банка,  что установлено нормативными актами ЦБ РФ.

То есть вышеперечисленными комиссиями заемщик оплачивает операции, которые необходимы банку, а не ему.

 

Помните, банк, не оказывая дополнительных услуг заемщику, о которых он просил,  вправе ПРЕТЕНДОВАТЬ ТОЛЬКО на сумму основного долга + проценты.

 

 

 2. Навязывание заемщикам дополнительных услуг при заключении кредита, как то:

 

Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика;

— Включение в договор условий о платежах по кредиту (погашение долга)  только через банковский счет, который открывает заемщику банк, но отнюдь не безвозмездно.

Только  01.07.2014 г. ФЗ  «О потребительском кредите (займе)» практику взимания оплаты услуг по обслуживанию банковского счета заемщика  оценил следующим образом.  В случае,  если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. 

 

В силу  п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Тем не менее    банки   не отказываются от практики указывать в кредитном договоре условие о  предоставлении клиенту платных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, страхования гражданской ответственности, взыскивая при этом, помимо страховых премий, комиссии за страхование, и др. Суммы страховых выплат включаются в  общую сумму займа  и списываются автоматически со счета заемщика.

Хотя по закону Вы вправе отказаться от навязываемой услуги по страхованию жизни и здоровья и др., но банк  оставляет за собой возможность отказать в выдаче кредита, пусть и сославшись формально на другие основания.

Плату за такое страхование гораздо труднее взыскать, чем остальные комиссии, поскольку необходимо доказывать, что страхование было НАВЯЗАНО банком и заемщику в случае его не присоединения к программе страхования было бы отказано в выдаче кредита.

Особенно сложно это будет сделать заемщикам, заключившим кредитный договор с 01.07.2014 г., поскольку банки в разделе «индивидуальные условия договора»  должны   получать однозначное согласие потребителя на  страхование и др. дополнительные платные услуги. Заемщик, поставив подпись, порой толком не читая договор,  практически лишает себя шанса оспорить свою же волю в суде и доказать недобросовестность    банка. Но выход всегда есть, если за дело берется профессионал!

Однако подобная успешная судебная практика уже сложилась, и клиенты адвокатского кабинета по решению получали обратно от банков не только существенные суммы страховых выплат, но и проценты, которые за предоставление данных сумм в долг взыскал с них банк

Подчас складывается ситуация, когда  заемщик суммой страховых премий не пользовался (банк в день выдачи кредита перечисляет их страховой компании, с которой имеются соответствующие договоренности), но, поскольку они включаются в  основной долг, банк взыскивает за них проценты.  Данная практика банков является нарушением закона.

 

Заемщикам также  необходимо  знать о   праве  производить платежи по кредитному договору   различными способами: через кассу банка или банкоматы наличными платежами,   через банковский счет или сберкнижку, которая уже имеется у заемщика на момент получения кредита. Если при заключении кредитного договора Вам отказывают в выборе способа  платежей по нему – знайте, банк нарушает закон.

Позиция банка о необходимости заемщику открыть счет в соответствующем офисе (подразделении) для погашения кредита, неся при этом бремя оплаты комиссий и различных платежей по открытию и обслуживанию счета, неправомерна.

Только подумайте – заемщик не только вынужден  выплачивать кредит, но и завести банковский счет, который  ему не нужен и которым не пользуется.  В то же время банк получает дополнительную существенную прибыль за счет незнания и неосведомленности своих клиентов (на круг – это многие миллионы или…). 

 

3. Взыскание с заемщиков необоснованно высоких штрафов и пеней за просрочку выплат по кредитному договору.

 

В силу разных жизненных обстоятельств  заемщики могут не производить   платежи по кредиту вовремя, в оговоренный договором срок.

Банки в ответ обращаются в суд с требованием о взыскании не только задолженности со своих клиентов, но и штрафных санкций в весьма существенном размере.

 Хотя в кредитном договоре   всегда указывается  условие о выплате штрафов за несвоевременное погашение долга  и  порядок  их расчета, в силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (как – законодатель не раскрывает).

Если заемщик хочет защитить свои права в этой части, необходимо  подойти к разрешению возникшего спора профессионально, не пренебрегать тщательной правовой подготовкой к судебному процессу (собрать доказательства тяжелого материального положения заемщика, убедить в суд в отсутствии умысла по невыплате кредита и др.). В таком случае  весьма велик шанс доказать в суде, что  требования банка по выплате заемщиком штрафа   несоразмерны последствиям нарушения обязательств,  необоснованны, а сумма штрафных санкций  в силу этого подлежит уменьшению.

4.  Невозврат банками заемщикам  излишне взысканных, авансированных  процентов по кредиту при досрочном погашении задолженности.

Многие заемщики, заключив кредитный договор на определенный срок, в дальнейшем досрочно погашают  задолженность, избавляясь от банка – «благодетеля».

Банк по закону не может   запретить своим клиентам вернуть долг раньше оговоренного срока, но в тоже время проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Таким образом, банки при досрочном погашении  долга заемщиком  недополучают прибыль в виде процентов, на которые рассчитывали при заключении договора (как Вы думаете, банку это понравится?). 

 Из этой ситуации кредитные организации нашли, хотя и незаконный,  выход в свою пользу.

График погашения кредита составляется банком таким образом, что в первоначальный период  действия договора в составе ежемесячных  платежей (платеж делится на две разные по сумме составляющие – один направляется  на погашение долга, второй — процентов)  сумма погашаемых процентов очень велика, а размер погашаемой задолженности, напротив, непропорционально мал, просто мизерный.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору (суммарная сумма процентов соответствует соглашению сторон).

Однако  при досрочном погашении кредита банк получает с заемщика   сумму процентов,   взысканную авансом за последующий  период, в который договорные обязательства уже прекращены.

В тоже время ВЗЫСКАНИЕ ПРОЦЕНТОВ ЗА ПЕРИОД, В КОТОРОМ ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ЗАЙМА НЕ ОСУЩЕСТВЛЯЛОСЬ, НЕЗАКОННО.

Банки, если бы желали действовать  добросовестно,   должны были бы производить  перерасчет платежа при досрочном погашении долга заемщиком таким образом, чтобы переплаченные в составе ежемесячных платежей проценты были зачтены в счет погашения оставшейся задолженности.

Тем не менее, такой перерасчет банки делают лишь по судебному решению, что приносит им огромную прибыль, поскольку в суд за защитой своих прав обращаются единицы из обманутых заемщиков,  да и доказать свою правоту без помощи компетентного специалиста в области банковского права весьма проблематично.

 

Заемщикам банков, вознамерившихся восстановить свои нарушенные права и вернуть незаконно взысканные платежи, следует знать:

1. Бремя доказывания обстоятельств обоснованности требований законом возлагается на заявителя, т.е. на должника;

2. Претензионный порядок обращения с требованием  к банку обязателен;

3. Существует срок давности предъявления требований по возврату комиссий, страховых выплат  и излишне взысканных процентов при досрочном возврате задолженности – три года;

4. Предъявлять требования по возврату комиссий можно вне зависимости от того, погашен ли кредит или нет.

Если кредит действующий, целесообразно как можно быстрее обратиться за защитой своих нарушенных прав, чтобы не только вернуть уже уплаченную комиссию, но и отменить ее взимание на будущие периоды.

 

Как вернуть   другие неправомерно взысканные платежи по кредитному договору:

1. Можно обратиться самостоятельно за судебной защитой. Однако все не так просто!  Любое требование, тем более по которым сложилась неоднородная судебная практика, банки не выполняют в добровольном порядке.  В суде Вам будет противостоять штат квалифицированных юристов банка, упорно опровергающих Вашу позицию.  Споры с банком следует вести профессионалам.

2. Если Вы решите довериться адвокату, досконально знающему все нюансы правоотношений по кредитным обязательствам и успешно применяющему свой опыт в судебном порядке, для этого Вам требуется предоставить:

— кредитный договор (если он утерян, банк по Вашему запросу должен предоставить копию документа; но может  и не представить);

— выписку со счета (если у Вас ее нет, банк обязан ее предоставить по Вашему требованию; проявляйте настойчивость);

— график погашения платежей;

— тарифы, условия, тарифы спецкарты и другие приложения к договору.

 

Перед тем как включиться в работу, юристы адвокатского кабинета проводят экономико-правовую экспертизу документов по выявлению незаконно взысканных платежей. Для этого необходимо знать сложившуюся систему правового регулирования банковской деятельности и судебную практику.

 

Если банк нарушил права гражданина, мы:

— обращаемся в банк с претензией; применяем медиативные (переговорные) процедуры;

— подготавливаем и направляем в суд исковое заявление со множеством приложений;

— представляем интересы в судебном процессе во всех судебных инстанциях;

— получаем исполнительный лист, по которому банк обязан вернуть взысканные комиссии и иные платежи;

— получение для клиента причитающейся суммы при наличии доверенности на это.

 

С нашей помощью закон будет на Вашей стороне!